Președintele Klaus Iohannis a semnat promulgarea legii care stabilește limite pentru dobânzile anuale efective aplicate de instituțiile financiare nebancare și reglementează cerințele recuperatorilor de creanțe.
Legea prin care s-a pus limită la dobânzi introduce măsuri de protecție pentru consumatori în relațiile cu instituțiile financiare nebancare și firmele de recuperare de creanțe. Aceasta stabilește reguli pentru limitarea dobânzilor excesive și pentru gestionarea cesiunii de creanțe. Legea a fost adoptată de Camera Deputaților pe 26 martie, în calitate de for decizional, iar recent a fost promulgată.
Deputații din Grupul parlamentar al Uniunii Salvați România și alții neafiliați au contestat actul normativ la Curtea Constituțională. Pe 11 iulie, CCR a respins cu unanimitate obiecția de neconstituționalitate, considerând că legea este conformă cu Constituția, în contextul criticilor aduse.
„Prezenta lege se aplică raporturilor juridice dintre consumatori, instituţiile financiare nebancare care acordă credite potrivit Legii nr.93/2009 privind instituţiile financiare nebancare şi entităţile care desfăşoară activitatea de recuperare creanţe, stabilind reguli de protecţie a consumatorilor contra dobânzilor excesive în scopul menţinerii echilibrului contractual şi al asigurării integrităţii pieţei financiar-bancare interne”, se arată în textul legii.
Legea stipulează că dobânda anuală efectivă (DAE) pentru creditele ipotecare nu poate depăși cu mai mult de 8 puncte procentuale dobânda de referință BNR.
În cazul creditelor de consum, DAE nu poate depăși cu mai mult de 27 puncte procentuale dobânda BNR.
„În cazul creditelor de consum în valoare maximă de 5.000 lei, costul total al creditării nu poate depăşi 1% pe zi şi, concomitent, valoarea totală plătibilă de către consumator nu poate depăşi dublul valorii totale a creditului”.
Alte excepții pentru creditele de consum:
„în cazul creditelor de consum cu valoare cuprinsă între 5.001 lei şi 10.000 lei, costul total al creditării nu poate depăşi 0,8% pe zi şi, concomitent, valoarea totală plătibilă de către consumator nu poate depăşi dublul valorii totale a creditului”.
„în cazul creditelor de consum cu valoare cuprinsă între 10.001 lei şi 25.000 lei, costul total al creditării nu poate depăşi 0,6% pe zi şi, concomitent, valoarea totală plătibilă de către consumator nu poate depăşi dublul valorii totale a creditului”.
Actul normativ prevede că dacă DAE-ul sau costul total al creditării pe zi sau valoarea totală plătibilă de consumator sunt mai mari decât plafoanele stabilite, ele vor fi reduse.
„Dacă nivelul DAE sau, după caz, al costului total al creditării pe zi şi/sau al valorii totale plătibile de către consumator sunt mai ridicate decât plafoanele stabilite, aceste niveluri vor fi reduse, în mod corespunzător, la cererea consumatorului, fie pe cale amiabilă, fie pe cale judecătorească, fie prin apelarea la o entitate de soluţionare alternativă a litigiilor”, prevede, totodată, actul normativ.
De asemenea, poate fi depusă prin intermediul unei asociații de consumatori.
„În situaţia depăşirii plafoanelor prevăzute, consumatorul poate solicita creditorului financiar revizuirea contractului, iar creditorul financiar este obligat să transmită în scris, în termen de maximum 30 de zile de la primirea solicitării consumatorului, o propunere de revizuire a contractului, ţinând cont de situaţia financiară, inclusiv din perspectiva gradului maxim de îndatorare”, stipulează actul normativ.
Dacă cererea de revizuire amiabilă a contractului este refuzată sau dacă răspunsul întârzie mai mult de 45 de zile, consumatorul poate solicita instanței să adapteze contractul.
Efectele contractului se suspendă pentru consumator doar după ce Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorului confirmă depășirea plafoanelor stabilite.
„Constituie practică comercială incorectă şi se sancţionează conform Legii nr. 363/2007 următoarele: a) stipularea şi utilizarea de dobânzi excesive sau de clauze privind valoarea totală plătibilă de către consumator care determină depăşirea plafoanelor maximale de costuri; b) stipularea şi utilizarea de dobânzi penalizatoare care depăşesc totalul sumei acordate cu titlu de împrumut sau de credit; c) stipularea şi utilizarea de dobânzi asupra sumelor care conţin dobânzi sau ascunderea cu rea-credinţă de dobânzi şi anatocisme sub alte denumiri de costuri sau sub stipulaţii destinate reglementării altor aspecte ale raporturilor juridice cu consumatorii; d) utilizarea de comisioane, speze, prime sau alte accesorii ale creditului, cu intenţia de ascundere a dobânzilor excesive”, prevede legea.
Actul normativ mai prevede că: „în scopul echilibrării prestaţiilor şi al reducerii riscurilor generate de astfel de contracte, prezenta lege este aplicabilă şi contractelor în derulare, respectiv contractelor active la data intrării în vigoare a prezentei legi, aflate în maturitate şi pentru care întârzierile la plată sunt de cel mult 60 de zile”.
Legea va intra în vigoare după 90 de zile de la publicarea în Monitorul Oficial al României.
